Автоматизация хозяйственной деятельности торговых учреждений позволяет достичь высокой финансовой эффективности процессов торговли. К тому же она увеличивает популярность нового тренда, связанного с расширением количества способов приёма оплаты за выбранные услуги или купленные товары. Современный покупатель имеет возможность расплатиться за продукцию не только наличными деньгами, но и безналичным платежом (например, картой через терминал или используя бесконтактный метод оплаты).

Бесконтактный платёж на сегодняшний день считается самым прогрессивным. Безналичная оплата покупок осуществляется с помощью специальных инструментов, которые называют терминалами.

Данная статья подробно расскажет о таких устройствах, их видах и способах применения. Также будет рассмотрена процедура применения аппаратов.

Определение эквайрингового терминала

Эквайринговый терминал (ЭТ) — программно-аппаратное устройство или оборудование, с помощью которого торговые точки могут принимать от покупателей безналичные платежи с персональных банковских карт.

К категории эквайринговых терминалов относятся многие расчётные устройства, работающие в автоматическом режиме. В их числе:

• платёжные терминалы банков;
• стационарные и мобильные POS-терминалы;
• вендинговые устройства с интегрированными гаджетами, позволяющие оплачивать покупки бесконтактным способом;
• mPOS-терминалы (кардридеры), предназначенные для совершения платежей с помощью планшета или смартфона;
• сборные POS-системы, функционирующие в автономном режиме.

POS-терминал — это компактный инструмент для приёма пластиковых карт. Он обеспечивает удалённый обмен информацией о финансовых операциях с банком-эквайером.

Как правильно применять платёжный терминал для эквайринга?

Услуга банковского эквайринга является комплексной. Торговые предприятия получают её от кредитной компании. Любая торговая организация, выступающая клиентом банка-эквайера, получает возможность принимать от своих покупателей денежные платежи посредством списания нужной суммы через терминал с пластиковой банковской карты. Эквайер и компания-клиент обмениваются друг с другом информацией обо всех совершённых финансовых транзакциях. Кроме того, банк-эквайер обрабатывает данные клиентов.

Платёжные терминалы для эквайринга обычно предоставляются кредитными учреждениями (банками) в аренду. Заявитель (торговая компания) может договориться об аренде инструмента с последующим выкупом. Вообще клиенты эквайера сразу имеют возможность покупки платёжного терминала, а также могут воспользоваться услугой приобретения инструмента в рассрочку или кредит.

В эквайринге принимают участие 4 представителя.

• Оптовая или розничная торговая организация, которая занимается производством товаров или предоставляет какие-либо услуги. В процедуре заказа и подключения ЭТ она выступает как заявитель.
• Банк-эквайер — кредитная организация, которая в своём подразделении оформляет на имя заявителя расчётный счёт. Весь комплекс услуг, связанных с эквайринговыми процессами, могут предоставлять только банки, которые имеют регистрацию в аккредитованных в России международных платёжных системах (МПС) MasterCard и Visa. Техническая обработка всех финансовых операций по картам осуществляется эквайером. Эта процедура оплачивается заявителем в виде фиксированной комиссии, взимаемой с каждой успешной транзакции.
• Банк-эмитент. Финансовое учреждение, выпускающее пластиковые карточки, с помощью которых впоследствии их держатели (клиенты банка-эмитента) оплачивают покупки в магазинах через терминал и таким образом рассчитываются с продавцом, который является клиентом банка-эквайера.
• Покупатель — владелец (держатель) пластиковой карты, выпускаемой банком-эмитентом.

Процедура эквайринга осуществляется по особому многоэтапному алгоритму.

• Покупатель сообщает продавцу о том, что хочет оплатить покупку банковской картой. Перед проведением транзакции нужно проверить, принимает ли платёжная система пластиковую карту, которой владеет покупатель. Как правило, в точках установки терминалов оплаты есть специальные наклейки с логотипами международных платёжных систем – партнёров. Кроме того, клиент магазина должен быть уверен в том, что на его карте хранится объём денег, достаточный для погашения стоимости купленных товаров.
• Продавец вводит в онлайн-кассу штрих-код товара вручную или считывает его сканером.
• Клиент проводит свою карту через прорезь в ЭТ или подносит платёжный инструмент к датчику бесконтактных платежей.
• Информация с карты вместе со сведениями о купленном товаре или предоставленной услуге становится основой запроса на авторизацию, который отправляется в банк-эмитент.
• В случае успешной авторизации кредитное учреждение одобряет операцию автоматически. Отказы в проведении транзакции со стороны POS-терминала происходят в нескольких случаях. Например, если платёжный инструмент является украденным и покупатель не может ввести верный код для авторизации, или же на карте не хватает денег для оплаты покупки.
• После проведения платежа ЭТ распечатывает 2 чека. Один из них продавец отдаёт покупателю, а второй сохраняется в онлайн кассе.
• Сведения о выполненной финансовой операции передаются в процессинговый центр.

Важный момент. После оплаты товаров или услуг, а также распечатки чеков денежные средства переводятся на счёт продавца с некоторой задержкой. На время обработки данных они временно блокируются на финансовом счёте. Данная мера регламентирована законодательством РФ.

Разновидности эквайринговых терминалов

В российском законодательстве существуют определённые требования, касающиеся установки POS-терминалов. Данная процедура регулируется законом № 112-ФЗ, в соответствии с которым оборудовать торговые точки таким инструментом должны компании с совокупным годовым оборотом розничной продукции от 40 млн. рублей. Минимальная годовая прибыль с одной торговой точки должна составлять 5 млн. рублей.

Все терминалы банков-эквайеров работают по единому принципу. Однако существует разделение этих инструментов на типы и разновидности, удовлетворяющие требованиям и специфике того или иного бизнеса.

В рамках типовой классификации эквайринговые терминалы классифицируются по таким критериям.

• Модульные. Устройство объединяет в себе гаджет с расчётным модулем, PIN-пад и кардридер. Аппаратный комплекс формируется самим пользователем, который знает потребности своего бизнеса. В готовой сборке обязательно должен присутствовать системный блок, а остальные элементы рабочего инструмента подбираются на усмотрение владельца торговой точки.
• Автономные. Инструмент самостоятельно выполняет свои функции и не требует подключения к стационарной машине.
• mPOS (мини). Комплект содержит в своём составе PIN-пад и кардридер, управлять которыми можно с планшета и/или смартфона. Чтобы инструмент работал без сбоев, нужен постоянный доступ в Интернет и высокая скорость передачи информации в сети.
• Встраиваемые. К данной категории принадлежат вендинговые терминалы. Инструмент разработан для усовершенствования автоматических устройств расчёта (АУС).

Основные аппаратные отличия платёжных ЭТ касаются следующих моментов:

• отсутствие/наличие связного канала (комбинированный, Ethernet, GPRS, 3G);
• отсутствие/наличие клавиатуры для ввода PIN-кода;
• способ считывания данных с принимаемой карты (встроенный RFID-чип или магнитная полоса).

Расскажем подробнее о типах POS-терминалов, различающихся по сфере применения.

Стационарные аппараты

Инструмент предназначен для работы в помещениях с доступом к электросети. Интернет-связь обеспечивается проводным кабелем, подключённым к глобальной сети. Аппарат не подходит для мобильных торговых точек, которые часто переезжают в места на место. Его можно устанавливать в:

• крупных торговых предприятиях;
• гипермаркетах;
• строймаркетах;
• кафе;
• торговых лавках;
• магазинах;
• ресторанах;
• ритейлерах.

К самым популярным моделям стационарных терминалов относятся Ingenico ICT220 и VeriFone VX520/VX820.

Мобильные устройства

Платёжное оборудование этого типа имеет аккумулятор с большим запасом ёмкости, а также аппаратный узел, обеспечивающий устойчивую мобильную связь с эквайером. Мобильные терминалы передают информационные данные по каналу GPRS, а также могут работать в рамках технологии 3G. Такие характеристики делают этот инструмент идеальным для использования курьерами, водителями такси и общественного транспорта, а также бизнесменами, которые реализуют свою продукцию на ярмарках или торгуют на улице. В списке популярных моделей мобильных терминалов – VeriFone VX675 и Ingenico IWL220.

mPOS (портативные терминалы)

Инструмент представляет собой миниатюрное устройство (ридер), взаимодействующее со смартфоном. Его функциональность минимальна и предполагает только считывание информации с платёжного инструмента. Портативные терминалы не имеют связи с кредитными компаниями. Их подключение к смартфону или планшету осуществляется через разъём для наушников. Обработка данных с карты происходит с помощью специального приложения, которое пользователь должен скачать и установить на мобильное устройство. mPOS не имеют возможностей для распечатки бумажных чеков.

Чтобы мини-устройство взаимодействовало с системой учёта товаров и функционировало в рамках закона № 54-ФЗ, владелец торговой точки должен установить у себя онлайн кассу и соответствующее программное обеспечение для автоматизации розничных продаж.

Терминалы mPOS имеют несколько недостатков:

• слабые функциональные возможности;
• высокая комиссия банка-эквайера за каждую удалённую платёжную операцию;
• небольшая скорость обработки данных.

Портативные гаджеты подходят только торговым предприятиям с небольшим потоком покупателей.

Важный момент. Пользователи mPOS терминалов могут не заключать договор с банком. Функции эквайера в данной ситуации выполняет международная платёжная система.

Кассовые POS-системы

Главная особенность кассовых POS-систем — это наличие полноценного и автоматизированного рабочего места (АРМ) для кассиров торговых точек. В основе работы аппаратно-программного комплекса находится фискальный регистратор (ФР). Также система включает в себя следующие функциональные элементы:

• механизм для распечатки чеков;
• POS-терминал;
• POS-клавиатура;
• компьютерный монитор;
• системный блок для управления данными (компьютер);
• ящик для денег;
• покупательский дисплей.

Цель программно-аппаратной системы — обеспечить быстрое и качественное обслуживание покупателей.

SMART-терминалы

Устройства этого типа представляют собой единый аппаратный комплекс, обслуживание которого стоит недорого. SMART-терминал помогает продавцу выполнить все требования закона № 54-ФЗ, обеспечивая проведение полноценной процедуры расчётов с покупателем. Спрос на недорогие и функциональные устройства особенно высок у представителей малого бизнеса. Состав аппаратного комплекса в SMART-терминалах:

• смартфон (планшет);
• фискальный регистратор;
• mPOS или эквайринговый терминал.

В оборудовании реализован такой набор опций:

• печать чеков;
• управление товарным ассортиментом;
• отправка информации оператору фискальных данных;
• оплата услуг и/или товаров пластиковой картой.

Все вышеперечисленные возможности поддерживаются специальными приложениями, которые нужно установить на персональное мобильное устройство (смартфон, планшет).

Вендинговые терминалы

Есть отдельные виды эквайринговых терминалов, которые можно интегрировать в автоматические расчётные устройства с целью проведения вендинговой торговли. Объёмы выручки и продаж существенно возрастают благодаря такой модернизации торгового оборудования.

Вендинговый ЭТ похож на приёмник карт в обычном банковском терминале или АТМ. Покупатель видит его как прорезь для проведения карты или бесконтактный считыватель.

Вендинговый терминал должен удовлетворять следующим требованиям:

• наличие кнопочной панели для ввода ПИН-кода;
• наличие антивандального, ударопрочного корпуса.

Вендинговые гаджеты сокращают объёмы инкассации наличных денег и обеспечивают экономию на обслуживании кассовых аппаратов.

POS-терминалы с ФР

Мобильные эквайринговые терминалы имеют много недостатков. В частности, они не формируют бумажный чек, не осуществляют передачу информации о продажах оператору фискальных данных. Покупатель, оплачивающий товар через POS-терминал с фискальным регистратором, может попросить у продавца другой тип чека, где есть отметка о фискализации. В дальнейшем он может послужить доказательством в суде при разрешении спорных ситуаций, а также позволит проверить легальность работы торговой точки.

ЭТ со встроенным фискальным регистратором и поддержкой эквайринга представляет собой полноценное кассовое оборудование с фискальным накопителем. Купить терминал такого типа можно и самостоятельно. Но при совершении покупки важно учесть, что в случае дальнейшего заключения соглашения с эквайером кредитная компания может установить лимит на каждую транзакцию в максимальном размере 10 тысяч рублей.

Как прикладывать карту к терминалу, чтобы оплатить покупку?

Международные платёжные системы неустанно шагают в ногу с техническим прогрессом и совершенствуют существующие финансовые инструменты.

Совместная работа известнейших МПС Visa и MasterCard, а также компании Europay позволила разработать уникальный стандарт EMV. Он регулирует взаимодействие между эквайринговыми терминалами и банковскими карточками по следующим направлениям:

• цифровое;
• аппаратное;
• информационное.

EMV функционирует на базе других стандартов, которые используются при обработке банковской карты в соответствии с её типом. Это такие стандарты:

• ISO/IEC 14443 (карты бесконтактного типа);
• ISO/IEC 7816 (контактные банковские карты).

Бесконтактный стандарт ISO/IEC 14443 стал основой для 2-х идентичных технологий:

• PayPass (Contactless от MasterCard);
• payWave от Visa.

Разработка этих технологий произошла благодаря созданию методики радиочастотных идентификаций RFID. В её рамках создан информационный пакет, данные которого записываются в транспондер и формируют так называемую RFID-метку, которую можно распознавать и считывать. Метка-транспондер имеет вид микроскопического чипа, спрятанного в банковской пластиковой карточке. В момент оплаты покупок микрочип распознаётся с помощью особого радиосигнала.

Это интересно! Стандарт EMV — это аббревиатура. В её основу легли первые буквы названий тех компаний, которые стали основателями этого стандарта (Europay, MasterCard, Visa).

Технологии payWave и PayPass совместимы друг с другом. Это значит, что все терминалы приёма бесконтактной оплаты смогут успешно обработать банковскую карту, которая имеет поддержку любой из этих технологий. Ввод ПИН-кода при покупке на сумму менее 1 тыс. рублей не требуется. Если стоимость товара превышает указанный лимит, система потребует от держателя банковской карточки авторизации с помощью PIN-кода или контактной оплаты. Следует отметить, что денежный лимит на бесконтактные платёжные операции является временным. В дальнейшем его планируют отменить. Финансовые инструменты, которые можно использовать для осуществления бесконтактных платежей в магазинах и оплаты товаров без ввода ПИН-кода, эмитируются многими российскими банками. Всего в списке эмитентов на сегодняшний день насчитывается больше 50 российских финансовых учреждений. В их числе:

• Русский Стандарт;
• Тинькофф;
• Сбербанк;
• Альфа-банк;
• Промсвязьбанк.

Это интересно! В некоторых развитых государствах транспондер для бесконтактного считывания данных с банковских карт интегрируют в различные мобильные устройства. В частности, в Японии, Германии, Франции, Великобритании и Швейцарии распространена практика внедрения RFID-метки в:

• смартфон;
• планшет;
• брелок для ключей;
• умные часы.

Наклейка с такой меткой имеет миниатюрные размеры, крепится на мобильное устройство и практически незаметна.

Чтобы оплатить покупку бесконтактным способом, банковскую карту нужно правильно поднести к терминалу. Покупатель должен действовать по такой схеме.

• Проверить, поддерживает ли эквайринговый терминал технологии бесконтактного считывания информации. Обычно на аппаратах с такой функцией есть специальная наклейка-отметка, на которой изображён знак Wi-Fi, повёрнутый на 90 ºC.
• Проконтролировать размер ценника. Сумма денег в нём не должна быть более 1 тысячи рублей. Иначе придётся вводить ПИН-код или оплачивать товар контактным способом.
• Поднести пластиковую карту к терминалу бесконтактных платежей. Считыватель реагирует на вышитый в пластик транспондер, поэтому не имеет значения, какой именно стороной финансовый инструмент поднесён к нему.
• В течение секунды прозвучит звуковой сигнал, извещающий об успешном выполнении операции.
• После сигнала карту можно убрать и забрать распечатанный чек.

Создатели мобильных предложений и устройств уже подхватили новый тренд. Теперь во многих выпускаемых гаджетах есть функция загрузки банковских карт. Обладатели таких мобильных устройств получают возможность расплачиваться за покупки в магазинах бесконтактно, используя свой гаджет. Контроль над подобными операциями осуществляет особая технология NFC, обеспечивающая беспроводную связь и коммуникации в ближнем поле. Данная технология функционирует по такому же принципу, что и payWave с PayPass. По сути, она является мобильным аналогом этих двух технологий и позволяет принять платёж за товар бесконтактно.

Существует определённая схема использования смартфонов, планшетов и других мобильных устройств для бесконтактной оплаты покупок.

• Пользователь должен убедиться, что в его мобильном устройстве есть поддержка технологии NFC.
• Загрузить в смартфон (планшет) специальное приложение для проведения платежей по бесконтактным технологиям payWave, PayPass. В зависимости от операционной системы мобильного устройства загрузка приложения выполняется из Apple Pay (для устройств на базе iOS) или Google Pay (для устройств на базе Андроид).
• Выполнить установку приложения.
• Добавить пластиковую карту. Ввести её номер вручную или сделать фото с помощью специального окна в приложении.
• Выполнить подтверждение того, что вы являетесь держателем финансового инструмента (в сообщении СМС должен прийти код подтверждения после того, как пластиковая карта добавится в приложение).
• Установить для карты статус использования «по умолчанию».

После успешного выполнения всех манипуляций владелец планшета или смартфона может совершать бесконтактные платежи за купленные услуги и товары.